Nombre de femmes touchent une retraite bien moins élevée que les hommes. La raison? Souvent, elles sont moins en mesure d’économiser pour la prévoyance professionnelle pendant leur vie active. Il vaut donc la peine de se pencher en temps voulu sur les possibilités permettant d’améliorer la situation.

La situation est courante: après la naissance de son premier enfant, une femme interrompt son activité professionnelle. Quand elle retourne travailler, c’est à temps partiel. Son compagnon, lui, maintient son activité à plein temps. Pour la prévoyance professionnelle de la femme, c’est une situation problématique. En effet, le fait d’interrompre son activité professionnelle ou de travailler à temps partiel, et donc de moins cotiser à la caisse de pension, peut causer des lacunes de prévoyance. Sa retraite sera donc plus faible. Une étude de la Confédération remontant à 2016 a révélé qu’en moyenne, les Suissesses touchaient une retraite 37% inférieure à celle des hommes. Alors que les différences ne sont que mineures dans l’AVS (1^er pilier) du fait du système en vigueur, elles dépassent 60% dans la prévoyance professionnelle (2^e pilier). Ce phénomène a un nom: le «gender pension gap».

Seul le travail rémunéré compte

Seule une activité rémunérée permet de cotiser à une caisse de pension en vue de sa retraite. Les femmes sont plus souvent chargées de la garde des enfants et elles réduisent donc leur taux d’activité, voire renoncent à travailler; mais leur prévoyance professionnelle souffre aussi d’autres facteurs: elles sont par exemple plus nombreuses à effectuer du travail de «care» non payé, comme les soins apportés à des parents âgés. Ou elles gagnent moins car l’égalité salariale n’est pas encore devenue réalité dans tous les domaines, elles sont actives dans une branche aux revenus bas ou elles se soucient de leur prévoyance plus tard que les hommes.
Mère célibataire après une séparation

Divers parcours de vie recèlent donc des risques, surtout pour les femmes.

Par exemple une séparation ou un divorce. Certes, pour les couples mariés (au contraire de ceux vivant en concubinage), l’avoir de vieillesse est souvent réparti à moitié entre les ex-conjoints. Mais la garde des enfants incombe fréquemment en premier lieu à leur mère. Il se peut donc qu’elle ne travaille pas, ou à temps partiel, ce qui limite ses possibilités de cotiser à sa caisse de pension en vue de sa retraite.

Temps partiel: suffisant pour la caisse de pension?

Les personnes qui travaillent à temps partiel ne sont pas forcément assurées auprès d’une caisse de pension. Pour être soumis à l’obligation de cotiser selon la LPP, un salaire annuel d’au moins 21’510 francs est requis. Or, certains salaires et taux d’occupation ne permettent pas d’atteindre ce seuil. De plus, la déduction de coordination – qui, comme son nom l’indique, assure la coordination des prestations du 1er pilier (AVS) et du 2^e pilier (LPP) – peut entraîner un salaire assuré relativement faible et une retraite elle aussi moins élevée. En effet, la loi prévoit une déduction de 25’095 francs (état en 2022) sur le salaire annuel brut pour le calcul du salaire assuré.
Pour réduire le risque de pauvreté lié à l’âge ou de dépendance aux prestations complémentaires ou à l’aide sociale, il est essentiel d’éviter autant que faire se peut les lacunes de prévoyance et de se pencher dès que possible sur les possibilités permettant d’améliorer la situation. Notre site Internet vous fournira des conseils concrets et d’autres informations à ce sujet.

«Il est décisif d’agir par soi-même»

Le collectif d’assurés de la Previs se compose à 70% de femmes. Tanja Brunner, membre du Conseil de fondation de Previs Prévoyance, et Corinne Hirter, assurée auprès de la Previs, ont discuté de prévoyance féminine.

Tanja Brunner, cheffe de service au secrétariat communal de Spiez et membre du Conseil de fondation de Previs Prévoyance

Corinne Hirter, event manager, Residenz Au Lac, Bienne, et assurée auprès de la Previs

Madame Brunner, quand avez-vous commencé à vous soucier de votre prévoyance professionnelle?

Assez tôt, à savoir pendant mon apprentissage commercial, que j’ai effectué auprès d’une commune. Mon premier employeur après ma formation déduisait déjà un montant de mon salaire pour ma retraite. 

Et pourquoi vous engagez-vous en tant que membre du Conseil de fondation de la Previs, Madame Brunner?

Je m’engage car la prévoyance est un thème essentiel. Il est décisif que les jeunes, hommes comme femmes, aient conscience de son importance. Car on ne peut se préparer que pendant un temps limité. A partir d’un certain âge, il est souvent trop tard pour combler les lacunes de prévoyance. Dans mon rôle de membre du Conseil de fondation, je m’engage donc également en faveur de la prévoyance féminine.

Madame Hirter, vous travaillez à 80% dans l’événementiel. Après votre congé maternité, vous prévoyez de baisser votre taux d’occupation à 60% dès début 2023. Qu’est-ce qui vous a incitée à prendre cette décision?

Mon mari et moi avons discuté ouvertement de la vie de famille que nous visions. Je tiens à rester active sur le plan professionnel et à poursuivre ma carrière, même après mon congé maternité. A titre personnel, mon métier me permet de garder un équilibre avec mon rôle de mère. En raison des exigences de sa fonction, mon mari va continuer de travailler à 100%.

Madame Hirter, la prévoyance vieillesse a-t-elle joué un rôle lorsque votre mari et vous avez discuté de la répartition des rôles au sein de votre famille? 

Oui, nous y avons accordé une grande importance dès le début. J’estime qu’en tant que jeune femme, il est essentiel de se soucier à temps de cette thématique et de prendre les mesures nécessaires. Avec un taux d’activité de 60%, je reste assurée auprès de la caisse de pension de mon employeur. Mais mon époux et moi avons quelque peu modifié nos plans de prévoyance. Après mon congé maternité, il contribuera à mon pilier 3a.
 

La prévoyance féminine est un thème récurrent dans les médias et le débat politique. Qu’en est-il dans votre entourage?

T. Brunner: Les parents qui travaillent tous deux en parlent beaucoup. Par exemple, même avec un poste à temps partiel, la déduction de coordination s’applique dans son entier, ce qui entraîne une baisse du salaire assuré et de la retraite. Ou il se peut que le seuil d’entrée pour la caisse de pension soit trop élevé en cas de temps partiel. Selon la situation, je peux donner quelques conseils à mon entourage sur les aspects auxquels il faut prêter attention ou les opportunités d’amélioration qui existent. Je recommande de toute manière d’assumer ses responsabilités et d’agir suffisamment tôt en faveur de sa prévoyance vieillesse.

C. Hirter: Dans mon entourage privé, c’est un sujet plutôt récurrent. J’ai deux frères aînés, dont l’un a des enfants. Nous nous faisons profiter mutuellement de nos expériences, y compris pour ce qui est de la prévoyance. Et mes parents ont pris leur retraite il y a peu; notre famille s’est donc à nouveau intéressée à la prévoyance.

Les femmes accusent plus fréquemment des lacunes de couverture que les hommes et se soucient plus tard de leur prévoyance. Selon vous, quelles en sont les raisons?

T. Brunner: Je pense que cela est entre autres dû à la répartition traditionnelle des rôles. Les femmes des générations précédentes avaient moins de possibilités de formation et travaillaient donc moins souvent, ou gagnaient moins. Elles s’occupaient des enfants et, souvent, des parents âgés. Depuis, certaines choses ont changé, mais pas toutes. Je pense donc que la prévoyance devrait être traitée de manière approfondie lors de la formation initiale, et pas uniquement pour les femmes.

C. Hirter: Je pense aussi que les rôles traditionnels exercent encore une grande influence. Par le passé, les femmes comptaient sur leur mari pour assurer leur sécurité financière. Les choses changent peu à peu et les femmes indépendantes du point de vue financier sont de plus en plus nombreuses. Mais je suis moi aussi d’avis qu’une sensibilisation durant la scolarité et la formation professionnelle est nécessaire. Il faudrait que la prévoyance soit présente dans les esprits, et pas uniquement sur la fiche de paie.
 

Comment les femmes peuvent-elles améliorer leur prévoyance?

T. Brunner: Tout d’abord, il faut agir par soi-même! Il faudrait pouvoir parler avec son employeur de sa prévoyance et des possibilités d’améliorer sa situation en la matière. Par exemple, une personne exerçant deux emplois à temps partiel devrait se demander s’il est possible de s’assurer uniquement auprès de la caisse de pension d’un des deux employeurs. Cela évite que la déduction de coordination s’applique deux fois. Sinon, additionner les salaires peut permettre de dépasser le seuil d’entrée pour la prévoyance professionnelle. Enfin, il ne faut pas négliger sa prévoyance privée.

C. Hirter: Il faut commencer par se soucier suffisamment tôt de sa prévoyance. Par exemple, ne pas juste économiser pour les vacances ou pour s’acheter un bien, mais aussi penser à long terme et à sa retraite.

Que peuvent faire les époux ou compagnons pour réduire la différence de retraite entre hommes et femmes?

T. Brunner: Par exemple, comme le mari de Madame Hirter, ils peuvent effectuer des versements dans le pilier 3a ou des rachats dans la caisse de pension de leur épouse. Ces deux mesures sont encore privilégiées sur le plan fiscal. Mais même en concubinage, il est possible de contribuer à une prévoyance équilibrée.

C. Hirter: Je pense qu’il est important que les compagnons ou maris soient ouverts à divers modèles, que ce soit pour la garde des enfants, la vie professionnelle ou les mesures mentionnées par Madame Brunner.

Madame Brunner, de quelles possibilités disposent les employeurs et les caisses de pension pour améliorer la prévoyance professionnelle, surtout celle des femmes?

Pour moi, les employeurs peuvent opter pour plusieurs approches. Par exemple, ils peuvent concevoir la déduction de coordination en fonction du taux d’occupation. C’est le cas de mon employeur, la commune de Spiez. Les employeurs peuvent proposer de bons plans d’épargne ou baisser le seuil d’entrée, même si cela a un coût. Je pense aussi qu’il faut que les conditions de travail soient compatibles avec la vie de famille. Par exemple, des postes de cadre à temps partiel, y compris et surtout pour les hommes. Les mères qui désirent travailler disposent ainsi d’une plus grande marge de manœuvre. Et bien entendu, l’égalité salariale joue un rôle essentiel pour améliorer la prévoyance professionnelle des femmes. Enfin, les employeurs peuvent toujours sensibiliser leur personnel à l’importance de la prévoyance. En tant que caisse de pension, nous pouvons y contribuer, par exemple en expliquant aux employeurs l’importance de ce sujet, mais aussi en les conseillant et en leur apportant notre aide.

Madame Brunner, quelles sont vos attentes vis-à-vis de la réforme de la prévoyance professionnelle, pour que la situation financière des femmes à la retraite s’améliore?

Dans le cadre de la révision de la LPP, il faut que la déduction de coordination soit revue à la baisse, tout comme le seuil d’entrée. Comme nous l’avons dit, les employeurs peuvent déjà le faire; c’est cependant rare, car le personnel «coûte» alors plus. Les dispositions légales doivent changer. Il serait également judicieux de fixer l’âge d’entrée dans la prévoyance professionnelle à 20 ans et non à 25 ans comme aujourd’hui, afin de prolonger la durée de l’épargne. Notons que les employeurs affiliés à la Previs peuvent, s’ils le souhaitent, faire débuter l’épargne dès 20 ans. En outre, j’apprécierais que le temps consacré à la garde des enfants soit pris en compte dans la prévoyance vieillesse, voire financé ultérieurement, que ce soit par le biais du 2e ou du 3e pilier.