Frühzeitiges Vorsorgen ist für Frauen besonders wichtig

Frauen erhalten deutlich tiefere Altersrenten als Männer. Der Hauptgrund: Sie können während ihres Erwerbslebens oft weniger für die berufliche Vorsorge ansparen als Männer. Es lohnt sich, rechtzeitig Verbesserungsmöglichkeiten zu prüfen.

Es ist eine häufige Situation: Nach der Geburt des ersten Kindes unterbricht die Mutter ihre Erwerbstätigkeit – und reduziert wegen der Kinderbetreuung ihr Pensum, wenn sie wieder zu arbeiten beginnt. Derweil bleibt der Vater Vollzeit berufstätig. Das ist für die Frau mit Blick auf ihre Altersvorsorge nicht unproblematisch. Denn ein Erwerbsunterbruch oder eine Teilzeitarbeit können bei ihr zu Vorsorgelücken führen, weil sie weniger in die Pensionskasse einzahlen kann. Das bedeutet, dass ihre Altersrente geringer ausfällt. Gemäss einer Studie des Bundes von 2016 erhalten Frauen in der Schweiz durchschnittlich 37% weniger Rente als Männer. Während es bei der AHV (1. Säule) systembedingt nur geringe Unterschiede gibt, beträgt die Rentendifferenz zwischen Mann und Frau – der sogenannte Gender Pension Gap – in der beruflichen Vorsorge (2. Säule) hingegen über 60%.

Es zählt nur bezahlte Arbeit

Nur wer entlöhnte Arbeit leistet, kann bei einer Pensionskasse mit Einzahlungen für das Alter vorsorgen. Nebst dem Umstand, dass Frauen häufig die Kinderbetreuung übernehmen und deshalb ihre Erwerbsarbeit unterbrechen oder reduzieren, gibt es noch andere Gründe dafür, dass sie gegenüber Männern bei der Altersvorsorge ins Hintertreffen geraten: Beispielsweise leisten Frauen häufiger als Männer unbezahlte Care-Arbeit, etwa für die Betreuung von pflegebedürftigen Eltern. Oder sie verdienen weniger, weil die Lohngleichheit noch nicht überall gegeben ist, sie in einer Branche mit tieferen Löhnen tätig sind oder sich je nachdem später als Männer mit Vorsorgethemen auseinandersetzen.

Alleinerziehend nach Scheidung

Verschiedene Lebenssituationen bergen also Vorsorgerisiken, insbesondere für Frauen.

Dazu zählen auch eine Scheidung oder Trennung. Zwar wird bei Ehepaaren – im Unterschied zum Konkubinat – in diesem Fall das Altersguthaben hälftig aufgeteilt. Aber die weitere Kinderbetreuung liegt oft vorwiegend bei der Frau. Je nach Situation kann sie deshalb nicht oder nur Teilzeit einer Erwerbsarbeit nachgehen. Das schränkt ihre Möglichkeiten ein, mit Einzahlungen in die Pensionskasse für das Alter zu sparen.

Teilzeitarbeit: Reicht es für die Pensionskasse?

Wer Teilzeit arbeitet, ist nicht automatisch bei einer Pensionskasse versichert. Um gemäss BVG obligatorisch versichert zu sein, muss man einen Jahreslohn von mindestens 21'510 Franken erzielen. Je nach Arbeitspensum und Lohn gelingt es nicht, diese Eintrittsschwelle zu erreichen. Zudem kann der sogenannte Koordinationsabzug – welcher die Leistungen aus 1. Säule (AHV) und 2. Säule (BVG) koordiniert – bei Teilzeitarbeit bewirken, dass der versicherte Lohn relativ gering ausfällt, was zu einer tieferen Rente führt: Vom Bruttojahreslohn werden gesetzlich vorgesehen nämlich 25'095 Franken (Stand 2022) abgezogen, um den versicherten Lohn zu berechnen.

Um das Risiko zu senken, in die Altersarmut abzurutschen oder auf Ergänzungs- und Sozialhilfeleistungen angewiesen zu sein, gilt es, Vorsorgelücken möglichst zu vermeiden und frühzeitig Verbesserungsmöglichkeiten zu prüfen. Konkrete Tipps und weitere Informationen dazu finden Sie neu auf unserer Website.

«Selber aktiv werden ist entscheidend»

70% der Previs Versicherten sind Frauen. Gespräch zum Thema Frauen & Vorsorge mit Previs Stiftungsrätin Tanja Brunner und mit Corinne Hirter, versichert bei der Previs.

Tanja Brunner, Abteilungsleiterin Gemeindeschreiberei, Einwohnergemeinde Spiez, Stiftungsrätin Previs Vorsorge

Corinne Hirter, Eventmanagerin, Residenz Au Lac, Biel; bei der Previs versichert

Frau Brunner, wann haben Sie sich selbst zum ersten Mal mit dem Thema berufliche Vorsorge auseinandergesetzt?

Eigentlich relativ früh, nämlich schon während meiner kaufmännischen Lehre, die ich auf einer Gemeinde absolviert habe. Und meine erste Arbeitgeberin nach der Lehrzeit hat damals bereits einen Lohnabzug vorgenommen für das Sparen im Alter. 
 

Weshalb engagieren Sie sich heute als Stiftungsrätin der Previs, Frau Brunner?

Das Vorsorgethema ist wichtig! Deshalb engagiere ich mich. Entscheidend ist, dass bereits jüngere Menschen – unabhängig vom Geschlecht – sensibilisiert werden für die Bedeutung der Altersvorsorge. Denn man kann nur Weichen stellen, wenn man noch die Möglichkeit dazu hat. Im Alter ist es oft zu spät, um Vorsorgelücken zu schliessen. Als Stiftungsrätin der Previs liegt mir deshalb auch das Thema Frauen & Vorsorge am Herzen.
 

Frau Hirter, Sie arbeiten als Eventmanagerin 80% und planen, nach der baldigen Babypause, Anfang 2023 mit einem Pensum von 60% wieder einzusteigen. Wie sind Sie auf dieses Modell gekommen?

Mein Mann und ich haben offen besprochen, wie wir unseren künftigen Lebensweg als Familie gestalten wollen. Für mich ist wichtig, dass ich im Anschluss an die Elternzeit einen Fuss im Erwerbsleben behalten und meine berufliche Laufbahn weiterverfolgen kann. Ich sehe die Berufstätigkeit auch als einen gewissen Ausgleich zum «Mamma-Dasein». Mein Mann wird wegen seiner Funktion vorderhand nach wie vor 100% arbeiten.
 

Hat bei der Diskussion mit Ihrem Ehemann über die künftige Arbeits- und Rollenteilung auch das Thema Altersvorsorge eine Rolle gespielt, Frau Hirter? 

Ja, die Altersvorsorge hat bei unseren Überlegungen von Anfang an eine grosse Rolle gespielt. Ich bin der Meinung, dass es wichtig ist, sich gerade auch als junge Frau frühzeitig mit dem Thema zu befassen und individuell gut vorzusorgen. Ich bleibe auch mit einem Pensum von 60% in der Pensionskasse versichert. Mein Mann und ich haben unsere Pläne bezüglich Vorsorge aber leicht angepasst. Ab der Wiederaufnahme meiner Erwerbstätigkeit nach der Babypause wird mein Mann einen Beitrag an meine Säule 3a leisten.
 

Das Thema Frauen & Vorsorge ist in den Medien und in der politischen Diskussion sehr präsent. Wie nehmen Sie das in Ihrem Umfeld wahr?

T. Brunner: Es ist in meinem Umfeld gerade bei erwerbstätigen Elternpaaren ein Thema. Sie haben beispielsweise mit der Herausforderung zu kämpfen, dass für sie bei Teilzeitarbeit oft der volle Koordinationsabzug zum Tragen kommt und damit den versicherten Lohn und die Rente reduziert. Oder je nachdem liegt bei Teilzeit die Eintrittsschwelle für die Pensionskasse zu hoch. Ich kann in meinem Umfeld situativ Tipps geben, worauf zu achten ist oder welche Verbesserungsmöglichkeiten bestehen. Ganz grundsätzlich empfehle ich, sich eigenverantwortlich und möglichst frühzeitig Gedanken zur Altersvorsorge zu machen und Lösungen aktiv anzugehen.

C. Hirter: Zumindest in meinem privaten Umfeld ist das Thema ebenfalls relativ präsent. Ich habe zwei ältere Brüder, der eine mit eigener Familie. Wir pflegen einen gegenseitigen Erfahrungsaustausch, auch über Vorsorgefragen. Zudem wurden meine Eltern kürzlich pensioniert, womit das Vorsorgethema in der ganzen Familie noch einmal an Aktualität gewonnen hat.
 

Frauen haben häufiger Vorsorgelücken als Männer und befassen sich tendenziell später mit dem Thema Vorsorge. Wo sehen Sie die Gründe dafür?

T. Brunner: Ich denke, da spielen traditionelle Muster immer noch eine Rolle. Gerade in der vorangehenden Generation hatten Frauen häufig weniger Ausbildungsmöglichkeiten und waren entsprechend seltener erwerbstätig oder verdienten weniger. Sie waren für die Kinderbetreuung verantwortlich und häufig auch für die Pflege der betagten Eltern. Das hat sich zwar unterdessen gewandelt, aber noch nicht in allen Punkten. Aus meiner Sicht wäre es deshalb wichtig, dass das Thema Vorsorge auch im ersten Bildungsgang vertieft behandelt würde – nicht nur für Frauen.

C. Hirter: Ich vermute ebenfalls, dass traditionelle Rollen- und Familienbilder hier immer noch einen gewissen Einfluss haben. Früher hat sich die Frau häufig auf die Absicherung durch den Ehemann verlassen. Dieses Bild verändert sich schrittweise, heute ist die «sich selber finanzierende» Frau mehr und mehr Realität. Gleichwohl bleibt eine Sensibilisierung schon in der Schule und der Berufsschule auch aus meiner Sicht nötig. Ziel müsste sein, dass das Thema Vorsorge stärker in den Köpfen und nicht nur auf dem Lohnausweis stattfindet.
 

Wie können Frauen ihre Vorsorgesituation selber verbessern?

T. Brunner: Ganz zentral ist, dass man selber aktiv wird! Das Thema Vorsorge und allfällige Verbesserungsmöglichkeiten sollte man auch mit dem Arbeitgeber besprechen können. Hat man beispielsweise zwei verschiedene Teilzeitstellen, lohnt es sich, abzuklären, ob man sich über die Pensionskasse bei nur einem der beiden Arbeitgeber versichern kann. Damit lässt sich vermeiden, dass der Koordinationsabzug zweimal zur Anwendung kommt. Oder das Zusammenrechnen der Löhne ermöglicht es überhaupt erst, die Eintrittsschwelle für die berufliche Vorsorge zu überwinden. Und natürlich gilt es, immer darauf zu achten, dass man wenn möglich auch für die private Vorsorge sparen kann.

C. Hirter: Der erste Schritt ist, dass man sich selber früh um die Vorsorge kümmert. Das bedeutet zum Beispiel auch, dass man nicht einfach nur für die Ferien oder für eine Anschaffung spart, sondern eben langfristig plant und an das Alter denkt.
 

Was können Ehemänner und Partner tun, damit der Rentenunterschied zu den Frauen kleiner wird?

T. Brunner: Ehepartner können beispielsweise, wie bei Frau Hirter, durch Einzahlungen in die Säule 3a oder mit Einkaufsleistungen in die Pensionskasse der Frau für einen Ausgleich sorgen, der erst noch steuerbegünstigt ist. Auch im Konkubinat können Partner mit eigenen Mitteln zu einem Vorsorgeausgleich beitragen.

C. Hirter: Ich denke, es ist grundsätzlich wichtig, dass Ehemänner und Partner in der Diskussion mit ihrer Frau oder Partnerin offen sind für verschiedene Lösungen und Modelle, was die Erwerbs- und Betreuungsarbeit oder die erwähnten Ausgleichsmöglichkeiten angeht.
 

Frau Brunner, welche Möglichkeiten haben Arbeitgeber und Pensionskassen, um die berufliche Vorsorge insbesondere von Frauen zu verbessern?

Aus meiner Sicht gibt es für Arbeitgeber verschiedene Ansätze. Beispielsweise können sie den Koordinationsabzug abhängig vom Anstellungsgrad ausgestalten. So handhabt es etwa meine Arbeitgeberin, die Einwohnergemeinde Spiez. Arbeitgeber können für gute Sparpläne sorgen oder die Eintrittsschwelle senken, auch wenn sie das natürlich ebenfalls etwas kostet. Wichtig scheinen mir zudem Arbeitsbedingungen, die mit Betreuungsaufgaben vereinbar sind. Dazu gehört zum Beispiel, dass auch in Kaderpositionen eine Teilzeitarbeit möglich ist – gerade auch für Männer, was mehr Spielraum gibt für Mütter, die arbeiten wollen. Und natürlich ist die Lohngleichheit von Mann und Frau zentral, um die berufliche Vorsorge von Frauen zu verbessern. Schliesslich haben Arbeitgeber immer die Möglichkeit, ihre Mitarbeitenden aktiv für die Altersvorsorge zu sensibilisieren. Dazu können wir als Pensionskasse ebenfalls einen Beitrag leisten, indem wir den Arbeitgebern die Bedeutung des Themas aufzeigen und sie unterstützen und beraten.
 

Welche Erwartungen haben Sie an die Reform der beruflichen Vorsorge, damit die Situation der Frauen im Alter verbessert werden kann, Frau Brunner?

Wichtig ist aus meiner Sicht, dass im Rahmen der BVG-Revision der Koordinationsabzug reduziert und auch die Eintrittsschwelle gesenkt wird. Das können Arbeitgeber wie erwähnt bereits heute tun, aber es geschieht eher selten, da die Mitarbeitenden dadurch «teurer» werden. Es braucht deshalb angepasste gesetzliche Vorgaben. Ebenfalls sinnvoll finde ich, das Eintrittsalter für die berufliche Vorsorge schon bei 20 und nicht wie heute bei 25 Jahren anzusetzen, um damit die Dauer des Sparens zu verlängern. Übrigens können bei der Previs angeschlossene Arbeitgeber den Sparbeginn auf Wunsch bereits heute ab Alter 20 umsetzen lassen. Ausserdem fände ich es begrüssenswert, wenn die Zeit für geleistete Betreuungsarbeit bei der Altersvorsorge angerechnet, respektiv nachfinanziert werden könnte, sei es über die 2. oder die 3. Säule.