Le donne percepiscono rendite di vecchiaia nettamente più basse degli uomini. Il motivo principale: durante la loro vita lavorativa spesso riescono a mettere da parte di meno degli uomini per la previdenza professionale. Vale la pena verificare per tempo se esistono possibilità di miglioramento.

È una situazione comune: dopo la nascita del primo figlio, la madre interrompe la propria attività lucrativa e quando riprende a lavorare riduce il proprio grado di occupazione per poterlo accudire. Intanto, il padre continua a lavorare a tempo pieno. In vista della previdenza di vecchiaia, questa situazione non è priva di problemi per le donne, in quanto un’interruzione dell’attività lavorativa o un lavoro a tempo parziale possono comportare delle lacune previdenziali, dal momento che versano meno contributi alla cassa pensione. Questo significa che la loro rendita di vecchiaia sarà più bassa. Uno studio della Confederazione realizzato nel 2016 rileva che le donne in Svizzera percepiscono in media il 37% in meno di rendita rispetto agli uomini. Mentre per l’AVS (1º pilastro), per motivi legati al sistema, le differenze sono minime, nella previdenza professionale (2º pilastro) la differenza di rendita tra uomo e donna – il cosiddetto divario pensionistico di genere – è superiore al 60%.

Conta solo il lavoro retribuito

Solo chi svolge un lavoro retribuito può versare contributi alla cassa pensione per la previdenza di vecchiaia. Oltre al fatto che le donne spesso si occupano della cura dei figli e quindi interrompono o riducono la loro attività lavorativa, ci sono altri motivi per cui si trovano in una posizione di svantaggio rispetto agli uomini nella previdenza di vecchiaia: le donne ad esempio svolgono più spesso degli uomini attività di caregiver non retribuite, come l’assistenza ai genitori bisognosi di cure. Oppure guadagnano di meno perché la parità salariale non è ancora una realtà ovunque, perché lavorano in un settore con salari più bassi o, a seconda dei casi, si occupano dei temi della previdenza più tardi degli uomini.

Famiglie monoparentali dopo il divorzio

Diverse situazioni di vita celano quindi rischi per la previdenza, specialmente per le donne.

Tra queste si annovera anche il divorzio o la separazione. Sebbene in questi casi i coniugi – a differenza dei conviventi – condividano equamente gli averi di vecchiaia, spesso la donna rimane la principale responsabile della cura dei figli. Quindi, a seconda della situazione, non può svolgere un’attività lavorativa o la può svolgere solo a tempo parziale. Questo limita le sue possibilità di versare contributi alla cassa pensione per accantonare averi di vecchiaia.

Lavoro a tempo parziale: basta per la cassa pensione?

Chi lavora a tempo parziale non è automaticamente assicurato nella cassa pensione. Per essere assicurati obbligatoriamente secondo la LPP, si deve raggiungere un salario annuale minimo di 21’510 franchi. A seconda del grado di occupazione e del salario, non si riesce a raggiungere tale soglia d’ingresso. Inoltre, la cosiddetta trattenuta di coordinamento – che coordina le prestazioni del 1º pilastro (AVS) e del 2º pilastro (LPP) – può far sì che il salario assicurato sia relativamente basso in caso di lavoro a tempo parziale, il che comporta una rendita inferiore: come previsto dalla legge, per calcolare il salario assicurato, dal salario annuo lordo vengono infatti detratti 25’095 franchi (stato 2022).

Per ridurre il rischio di scivolare nella povertà in età avanzata o di dover dipendere dalle prestazioni complementari e di aiuto sociale, è importante evitare il più possibile le lacune previdenziali e verificare tempestivamente le possibilità di miglioramento. Consigli concreti e ulteriori informazioni in merito sono disponibili sul nostro sito web.

«È decisivo attivarsi autonomamente»

Il 70% delle persone assicurate da Previs sono donne. Colloquio sul tema Donne e previdenza con Tanja Brunner, membro del consiglio di fondazione, e Corinne Hirter, assicurata da Previs.

Tanja Brunner, caposezione della segreteria comunale, Comune politico di Spiez, membro del consiglio di fondazione di Previs Previdenza

Corinne Hirter, manager eventi, Residenz Au Lac, Bienne; assicurata da Previs

Signora Brunner, quando si è confrontata per la prima volta con il tema della previdenza professionale?

In realtà abbastanza presto, già durante il mio tirocinio commerciale, che ho assolto presso un Comune. E già all’epoca il mio primo datore di lavoro dopo il periodo di tirocinio effettuava una trattenuta sul salario per la capitalizzazione degli averi di vecchiaia. 
Signora Brunner, perché oggi si impegna come membro del consiglio di fondazione di Previs?
Il tema della previdenza è importante! Da qui il mio impegno. È decisivo che le persone più giovani, uomini o donne che siano, vengano sensibilizzate sull’importanza della previdenza di vecchiaia, perché le basi possono essere gettate solo quando si ha ancora la possibilità di farlo. Nella vecchiaia spesso è troppo tardi per colmare le lacune previdenziali. Come membro del consiglio di fondazione di Previs mi sta quindi a cuore anche il tema Donne e previdenza.

Signora Hirter, lei lavora come manager eventi all’80% e dopo l’imminente congedo di maternità, all’inizio del 2023 prevede di riprendere a lavorare con un grado di occupazione del 60%. Perché si è decisa per questo modello?

Mio marito e io abbiamo discusso apertamente di come vogliamo impostare il nostro futuro percorso di vita come famiglia. Per me dopo il congedo di maternità è importante mantenere un piede nel mercato del lavoro e poter proseguire la mia carriera professionale. Vedo l’attività professionale anche come un modo di bilanciare il fatto di essere mamma. Per la sua posizione, mio marito per il momento continuerà a lavorare al 100%.

Signora Hirter, quando ha discusso con suo marito della futura divisione del lavoro e dei ruoli, è stato sollevato anche il tema della previdenza di vecchiaia? 

Sì, la previdenza di vecchiaia ha svolto un ruolo importante fin dall’inizio nelle nostre considerazioni. Credo sia importante, anche proprio come giovane donna, occuparsi tempestivamente di questo tema e provvedere individualmente a una buona previdenza. Resto assicurata nella cassa pensione anche con un grado di occupazione del 60%. Mio marito e io tuttavia abbiamo leggermente modificato i nostri piani in quanto a previdenza. Quando riprenderò a lavorare dopo il congedo di maternità, mio marito verserà un contributo al mio pilastro 3a.

Il tema Donne e previdenza è molto presente nei media e nelle discussioni politiche. Come lo percepisce nel suo ambiente?

T. Brunner: Nel mio ambiente è un tema molto presente soprattutto tra i genitori che lavorano. Ad esempio devono fare i conti con il fatto che spesso, in caso di lavoro a tempo parziale, viene dedotto l’intero importo della trattenuta di coordinamento, con una conseguente riduzione del loro salario assicurato e della rendita. Oppure, a seconda dei casi, nel lavoro a tempo parziale la soglia d’ingresso per la cassa pensione è troppo elevata. Nel mio ambiente posso dare consigli a seconda della situazione, indicando a che cosa bisogna prestare attenzione o quali possibilità di miglioramento esistono. Come regola generale, consiglio di pensare con senso di responsabilità e il prima possibile alla previdenza di vecchiaia e di cercare attivamente delle soluzioni.

C. Hirter: Anche nel mio ambito privato il tema è relativamente presente. Ho due fratelli maggiori, di cui uno con famiglia. Manteniamo un reciproco scambio di esperienze, anche sulle questioni legate alla previdenza. Inoltre, i miei genitori sono andati in pensione di recente, e quindi il tema della previdenza è diventato di nuovo attuale in tutta la famiglia.

Le donne presentano più spesso lacune previdenziali rispetto agli uomini e tendono a occuparsi del tema della previdenza più tardi. Secondo lei, quali sono i motivi?

T. Brunner: Penso che qui i modelli tradizionali abbiano ancora un ruolo importante. Soprattutto nella generazione precedente, le donne avevano spesso minori opportunità di formazione e di conseguenza era meno frequente che svolgessero un’attività lucrativa, oppure guadagnavano di meno. Erano responsabili della cura dei figli e spesso anche dei genitori anziani. Nel frattempo questa situazione è cambiata, ma non ancora del tutto. Secondo me sarebbe quindi importante trattare il tema della previdenza in maniera approfondita anche nel primo ciclo formativo – e non solo per le donne.

C. Hirter: Anch’io sospetto che qui l’idea tradizionale dei ruoli e della famiglia abbia ancora una certa influenza. In passato la donna spesso si affidava al marito per il proprio sostentamento. Quest’immagine sta gradualmente cambiando, e prende sempre più piede la realtà della donna che «si autofinanzia». Comunque anch’io credo sia necessaria un’attività di sensibilizzazione già a scuola e nella scuola professionale. L’obiettivo dovrebbe essere quello di far sì che il tema della previdenza sia maggiormente presente nella mente delle persone e non solo nel certificato di salario.

Come possono le donne migliorare autonomamente la loro situazione previdenziale?

T. Brunner: È fondamentale attivarsi autonomamente! Si dovrebbe poter discutere del tema della previdenza e delle eventuali possibilità di miglioramento anche con il datore di lavoro. Se si hanno per esempio due posti a tempo parziale diversi, conviene chiarire se tramite la cassa pensione ci si può assicurare solo con uno o con entrambi i datori di lavoro, evitando in questo modo di applicare due volte la trattenuta di coordinamento. Si deve anche considerare la possibilità di sommare i salari, che è la condizione per superare la soglia d’ingresso per la previdenza professionale. E naturalmente bisogna sempre valutare la possibilità, se del caso, di capitalizzare anche per la previdenza privata.

C. Hirter: Il primo passo è occuparsi presto e autonomamente della previdenza. Questo significa anche, ad esempio, che non si risparmia solo per le vacanze o per un acquisto, ma che si pianifica a lungo termine e si pensa alla vecchiaia.

Che cosa possono fare i mariti e partner affinché la differenza di rendita rispetto alle donne si riduca?

T. Brunner: I coniugi possono ad esempio, come nel caso della signora Hirter, provvedere a un conguaglio con versamenti nel pilastro 3a o con prestazioni di riscatto nella cassa pensione della moglie, oltretutto beneficiando di vantaggi fiscali. Anche i conviventi possono versare mezzi propri alla partner contribuendo al conguaglio della previdenza professionale.

C. Hirter: Ritengo che sia di fondamentale importanza che i mariti e i partner siano aperti a diverse soluzioni e modelli nella discussione con la moglie o la partner riguardo all’attività professionale e assistenziale o alle possibilità di conguaglio menzionate.

Signora Brunner, quali possibilità hanno i datori di lavoro e le casse pensione per migliorare la previdenza professionale, specialmente delle donne?

A mio parere esistono diversi approcci per i datori di lavoro. Ad esempio, possono definire la trattenuta di coordinamento in base al grado di occupazione. Così la gestisce il mio datore di lavoro, il Comune politico di Spiez. I datori di lavoro possono provvedere a buoni piani di risparmio o abbassare la soglia d’ingresso, anche se questo naturalmente ha un costo per loro. Inoltre, mi sembra importante garantire condizioni di lavoro che siano compatibili con i compiti assistenziali, permettendo ad esempio di svolgere un lavoro a tempo parziale anche alle posizioni di quadro, specialmente per gli uomini, il che dà un più ampio margine di manovra alle madri che desiderano lavorare. E naturalmente la parità salariale tra uomini e donne è centrale per migliorare la previdenza professionale delle donne. In definitiva, i datori di lavoro hanno sempre la possibilità di sensibilizzare attivamente i propri collaboratori sulla previdenza di vecchiaia. A questo possiamo dare un contributo anche noi come cassa pensione, mostrando ai datori di lavoro l’importanza del tema e fornendo loro supporto e consulenza.

Signora Brunner, quali sono le sue aspettative nei confronti della riforma della previdenza professionale per migliorare la situazione delle donne in età avanzata?

Secondo me è importante che nel quadro della riforma LPP venga ridotta la trattenuta di coordinamento e anche abbassata la soglia d’ingresso. Come già detto, i datori di lavoro possono farlo già oggi, ma accade piuttosto raramente perché rende i collaboratori «più costosi». È quindi necessaria una modifica delle disposizioni legali. Ritengo inoltre ragionevole fissare l’età d’ingresso per la previdenza professionale già a 20 anni e non a 25, come avviene oggi, al fine di prolungare il periodo del risparmio. Tra l’altro i datori di lavoro affiliati da Previs, su richiesta, possono anticipare già oggi l’inizio del processo di risparmio a 20 anni. Troverei anche positivo che il tempo dedicato all’assistenza possa essere conteggiato per la previdenza di vecchiaia, o finanziato in un secondo momento, che sia attraverso il 2º o il 3º pilastro.